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51公积金管家赴港IPO合规存疑高利率扯后腿?

时间:2019-03-25 06:58 整理:admin 点击:

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  近日,港交所信息显示,51公积金管家运营主体杭州煎饼网络技术有限公司(下称杭州煎饼)已经披露招股书,其独家保荐人为广发融资(香港)有限公司。

  招股书显示,51公积金管家为公积金综合服务平台,其运营主体杭州煎饼成立于2014年6月。截至2018年9月末,平台共有用户5270万名,公积金导入用户2050万名。2018年前9个月,51公积金管家实现营收1.01亿元,同比增长近30%;实现净利润4421.5万元,同比增长近50%。

  招股书显示,51公积金管家的营收主要来源于5个方面:贷款促成服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、导流服务、投资便利服务。其中,贷款促成服务贡献的营收占据大头,自2016年至今,占据总营收的比例一直在70%以上,其中截至2018年前9个月占总营收比重为72.2%。

  这个贷款促成服务费用是怎么收取的呢?招股书中对此进行了解释,主要是向客户收取贷款促成服务的服务费。具体来说,主要分为两种情况:一种是按照客户放款给用户的本金额度,在贷款批准或成功提取时收取固定比例服务费;另一种是按利润分成,在客户放款给用户后,每月按照客户所赚取的贷款利息的固定比例向客户收取服务费。

  不过,从招股书中显示的信息来看,可能是为了减少对于贷款促成服务这一主要营收来源的高度依赖,51公积金管家也正在寻求一些营收结构上的改变。

  比如,截至2018年9月底的财务信息中显示了5大营收来源,但其中的投资便利服务从2017年才开始出现,在2016年底时还没有这项收入。其余几项收入中,截至2018年9月底,风险评估报告服务创造营收占总营收的比重为5.9%,同比增长超过1倍;导流服务创造营收占总营收比重为12.8%,同比增长超过3倍,增长均较为快速。

  占总营收比重出现明显下降的,主要是信用卡申请服务,从2016年底的17.9%下降到2017年底的7.4%,到2018年前9个月,又进一步下降到4.1%。这也对应了51公积金管家的合作客户中,来源于银行收入占总营收比重的下降,从2016年底的49.4%滑落到2017年底的18.3%,到2018年前9个月,又进一步滑落到7.2%。

  兜兜转转,51公积金管家的收入来源逐渐多元化,但贷款促成服务仍然是其最重要的营收来源。在其赴港IPO之际,最为人所质疑的问题,也正存在于这里。

  51公积金管家的贷款促成服务生意,规模有多大呢?招股书中披露了一组数据:截至2018年9月30日,促成贷款规模累计达90亿元,有关服务累计借款人20.9万人。在灼识咨询的报告中,还将51公积金管家评为中国首个及最大的公积金综合服务平台。

  截至2018年9月30日,51公积金管家已经获取到2050万名用户的公积金账户数据。但是据蓝鲸财经、北京商报等媒体称,51公积金管家并不与各个公积金中心直接合作,而是在用户提供账号、密码的基础上,通过技术手段来获取用户的公积金缴纳信息,这种操作中,51公积金的角色相当于是受用户委托的第三方。

  这种操作是否违规?“个人去银行办理房贷需要提交很多资料,包括社保、公积金、工资流水等证明材料。这是贷款风控必须的材料,也是合法合规的。相反,如果银行不去核查用户这些数据,而是直接把钱放给用户,造成不良率上升,这才是违规的。”麻袋研究院高级研究员王诗强分析认为,同理, 51公积金给用户推荐贷款方之前获取公积金缴纳明细也是必要的。至于是否合法合规主要看这些数据如何获取,是否得到用户的充分授权,以及用途是否符合监管规定。

  上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师也向独角金融表示,关键在于是否向用户进行了充分的披露以及得到充分授权。公积金信息属于个人隐私,受法律保护。平台如果未对用户进行明示,而让用户误以为其登陆的是公积金管理部门的网站或手机客户端,那么平台涉嫌非法获取公民个人信息罪。

  关于用户信息提取一事,虽有争议,但并无直接证据表明51公积金的操作违规。但关于另一个重要问题——利率,已经有人晒出了证据。

  在聚投诉平台上,有一名借款人称,自己由于资金周转需要,于9月22日在51公积金管家上申请了一笔2万元借款,借款名为金诺贷,分12期进行偿还,每月还款2407.8元,12个月共要还28893.6元。

  该借款人质疑,51公积金管家上的借款产品年化利率超过36%的红线。借款人想要提前还款,但不接受平台给出的还款利率,要求按照国家规定利息予以降息。

  如果从该案例中的情况来看,借2万元,12个月总共还28893.6元,简单计算的年化利率也达到44.46%,确实已经超过36%的红线.17元相当于要还5154.17元的利息,年化利率就会高达128.85%。显然,也是超过国家规定的年化利率36%的红线的。

  关于平台获取信息的问题、以及涉及到的年化利率问题,独角金融向51公积金管家方面进行核实求证,但对方表示正处于静默期,未能获得明确回复。

  国内的互金公司自2017年以来,开启了上市大潮,上市地点一度从美股转战到港股,到去年下半年,又纷纷转头奔向美股。出现港股转战美股的一个重要原因,有业内分析人士认为,还是在于监管。港股的审核机制,尤其是针对合规方面的审查,非常专业和严格。

  51公积金管家被质疑的这些问题,是否会影响到其上市进程?你有什么看法,留言区聊聊吧。

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